Yksi suurimmista pankkitalletustilin avaamiseen liittyvistä ongelmista on mahdollisuus nostaa varoja tilin avaamisen jälkeen. Tätä kutsutaan ennenaikaiseksi nostoksi, ja se voidaan tehdä osittaisten tai täydellisten lunastusten kautta . Tämä skenaario voi syntyä, kun tilinomistajilla on pulaa likviditeetistä tietyissä tilanteissa, kuten velkojen vuoksi kolmansille osapuolille, verovelvoitteiden tai muiden kotitalouden kirjanpitotarpeiden vuoksi. Näissä tilanteissa voi jopa olla tarpeen käyttää määräaikaistalletuksissa olevia varoja.
Määräaikaistalletuksilla on vähimmäispitoajat, joita on noudatettava tarkasti. Nämä ajanjaksot voivat olla 6, 12, 24 tai jopa pidempiä. Mutta mitä tapahtuu, jos asiakkaiden on käytettävä näitä varoja pitoajan aikana? Ensinnäkin on tärkeää tarkistaa, salliiko sopimus tämän noston . Tilanne ei ole aina sama, ja tämä voi aiheuttaa epävarmuutta siitä, mitä sinun tallettajana pitäisi tehdä.
Tässä yleisessä skenaariossa on yleisintä, ettet pysty tekemään nostoja, osittaisia tai kokonaisia, ennen kuin tili erääntyy. Tämä voi aiheuttaa ongelmia pankkiasiakkaille ja on saattanut tapahtua sinullekin jossain vaiheessa. Tässä artikkelissa kuitenkin selitämme kaikki mahdolliset skenaariot , jotta voit ratkaista tämän tilanteen oikein. Käsittelemme kaiken siitä lähtien, aiheutuuko sinulle tästä ongelmasta maksu tai sakko, koska se on erittäin tärkeää henkilökohtaisten etujesi kannalta jatkossa.
Palkkiot talletuksista
Määräaikaistalletuksiin liittyy tyypillisesti ennenaikaisesta nostosta perittävä maksu, joka on yleensä 1–3 % kertyneistä koroista. Monissa näistä rahoitustuotteista on tällainen sakko, jos nosto tehdään ennen talletusajan päättymistä , olipa nosto sitten osittainen tai täydellinen. On kuitenkin tärkeää huomata, että tämä maksu sovelletaan talletuksesta kertyneeseen korkoon, ei pääomaan. Tämä on merkittävä ero, joka sinun on oltava tietoinen, jos joudut tällaiseen tilanteeseen.
Toisaalta on myös erittäin tärkeää tietää, että tällaisten seuraamusten on oltava osa tätä tuotetta koskevaa sopimusta. Muussa tapauksessa pankit eivät voi periä sinulta mitään maksuja, koska voit välittömästi vaatia hyvitystä, koska sitä pidettäisiin selvästi kohtuuttomana lausekkeena . Määräaikaistalletuksiin sisältyy yleensä tällaisia maksuja sen varmistamiseksi, että rahasi ovat talletettuna tarkkaan eräpäivään asti, jolloin saat pääoman ja vastaavat korot.
Strategiat palkkioiden maksamatta jättämiseksi
Näiden pankkimaksuihin liittyvien pienten kulujen hallitsemiseksi on kuitenkin olemassa muutamia mekanismeja, joita voit käyttää näiden kustannusten hillitsemiseksi. Yksi niistä on valita lyhytaikaisempia talletuksia , kuten 1, 2 tai jopa 3 kuukauden talletukset, jotta tililläsi voi olla parempi likviditeetti. Loppujen lopuksi näiden lyhyempien ajanjaksojen aikana on epätodennäköisempää, että kohtaat hätätilanteen, joka vaatii sinua nostamaan pääomaasi. Lyhyempien maksuaikojen valitseminen on aina erittäin tehokas ratkaisu tämän tilanteen välttämiseksi, joka voi aiheuttaa sinulle useita ongelmia myöhemmin.
Toinen tapa välttää tämä tilanne on yksinkertaisesti olla sijoittamatta kaikkia säästöjäsi. Sen sijaan kohdenna niistä vain osa . Tällä tavoin sinun ei tarvitse käyttää säästötiliäsi, kun sinulla ei ole positiivista saldoa. Muista, että joka vuosi syntyy odottamattomia kuluja, kuten lasten koulumaksut, hammasläkärikäynnit tai jopa odottamattomat velat. Nämä voivat aiheuttaa vakavan ongelman henkilökohtaiselle taloudellesi.
Luontoissuoritukset: ei lunastusta
Määräaikaistalletuksia markkinoidaan erilaisilla malleilla, ja jotkut niistä eivät salli ennenaikaista nostoa. Tämä pätee apporttitalletuksiin, joissa rahaa ei voi missään olosuhteissa nostaa ennen määräajan päättymistä. On tärkeää muistaa, että tämän tyyppiselle talletukselle on ensisijaisesti ominaista se, ettei tallettajille tarjota käteistä , kuten yleensä on tapana. Sen sijaan tuotto maksetaan houkuttelevien lahjojen muodossa.
No, jos olet ottanut jonkin näistä pankkituotteista, sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin odottaa eräpäivään asti päästäksesi käsiksi kaikkiin säästöihisi. Ne eivät salli osittaisia tai kokonaisia nostoja, koska edut tarjotaan heti, kun rekisteröidyt tuotteeseen. Eli alussa, ei eräpäivänä, kuten useimpien määräaikaistalletusten tapauksessa. Lisäksi toinen haittapuoli on, että tällaisilla tuotteilla on pidempi vähimmäisaika kuin muilla tuotteilla. Ne vaihtelevat 12–36 kuukauden välillä, jonka aikana et voi tehdä mitään, jos tarvitset rahaa. Kannattaa pitää tämä mielessä epämiellyttävien tilanteiden välttämiseksi.
Neuvottele uudelleen kiinnostuksen kohteet
Toinen mahdollinen skenaario on, että sinulla saattaa olla talletustili, johon ei aluksi sisälly maksuja tai sakkoja, mutta joka edellyttää koron uudelleenneuvottelua ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä. Uudet ehdot eivät välttämättä ole sinulle yhtä edulliset kuin ennen. Itse asiassa tarjottu korko voi laskea jopa puoleen ennenaikaisen noston vuoksi. Lopulta kyseessä on eri rahoitustuote kuin se, johon alun perin suostuit.
Toisaalta kannattaa myös miettiä, sopivatko tämäntyyppiset talletukset sinulle vai eivätkö ne ole kovin suotuisia piensäästäjän etujesi kannalta. Tässä mielessä ei ole epäilystäkään siitä, etteivätkö ne vähentäisi mahdollisesti ansaitsemiasi tuottoja. Toinen talletustyyppi, johon ei liity kuluja, ovat lyhyemmän määräajan, jopa 3 kuukauden talletukset, joita niiden haltijat eivät voi nostaa. Lisäksi kampanjatalletuksiin tai muihin rahoitusvaroihin liittyviin talletuksiin sovelletaan edelleen näitä kuluja.
Onko heidän palkkaaminen kätevää vai ei?
Asiakkaan tulisi joka tapauksessa analysoida, onko määräaikaistalletuksen tekeminen näillä maksuilla suositeltavaa. Näiden rahoitustuotteiden keskimääräinen tuotto on tällä hetkellä 0,12 %, mikä on seurausta Euroopan keskuspankin (EKP) päätöksestä alentaa korkoja , mikä on johtanut nykyiseen 0 %:n korkoon. Tämä on kaikkien aikojen pohjalukema, mikä haittaa merkittävästi minkä tahansa määräaikaistalletuksen tekemistä pankkitilille. Tämä on haitallista muille sijoitusmalleille, kuten sijoitusrahastoille, jotka voivat tuottaa korkeamman tuoton säästöille, vaikka tätä ei voida taata.
Nyt kun sinun on tehtävä nosto, on aika analysoida tekemäsi talletus ja päättää, onko tämä toimenpide vaivan arvoinen . Saatat huomata, että säästötilillesi tuleva korko on minimaalinen. Se saa sinut miettimään, kannattaako rahaa todella tallettaa näin pitkäksi aikaa tällaiseen pankkituotteeseen. Loppujen lopuksi se ei ehkä ole paras päätös varojesi suojaamiseksi. Loppujen lopuksi hyvin harvat eurot päätyvät pankkitilisi saldoon.
Tästä näkökulmasta korkean palkkatason tilit voivat olla parempi ratkaisu kiinnostuksen kohteisiisi. Koska suorituskyvyn parantamisen lisäksi sinulla on aina täydellinen likviditeetti käytettävissä olevalla määrällä. Ilman minkäänlaisia palkkioita tai kuluja hallinnossa tai ylläpidossa. Tällä tavoin sinulla ei ole ongelmia, joita talletukset aiheuttavat sinulle tällä hetkellä. Koska sen alhainen kannattavuus lisääntyy, se on tuote, joka on kehittynyt hyvin vähän viime vuosina. Siihen asti, että sijoittajat ovat siirtymässä muihin joustavampiin säästämismalleihin, joissa korkeampi korko. Edustaa tietyntyyppiset tilit ja kiinteään tuottoon perustuvat sijoitusrahastot.