Espanjan keskuspankin uusimpien tietojen mukaan kahdentoista kuukauden pankkitalletusten keskimääräinen tuotto on noin 0,16 %. Tämä erittäin alhainen korko on seurausta Euroopan unionin rahaviranomaisten päätöksestä alentaa korkoja euroalueella. Tämä strategia on johtanut siihen, että tämä rahoitustuote ei ole ollut kovin kannattava viime vuosina. Koron nostamiseksi pankeilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin löytää uudenlainen talletus, jonka avulla ne voivat ylittää nykyiset välitysmarginaalit.
Yksi tällainen vaihtoehto on valuuttatalletukset, jotka on tehty muissa valuutoissa kuin euroissa . Näitä ovat esimerkiksi Yhdysvaltain dollari, Sveitsin frangi, Tanskan kruunu tai jopa Japanin jeni. Vaikka tämä voi tarjota korkeampaa tuottoa, myös siihen liittyvät riskit ovat suuremmat. Tämä johtuu osittain siitä, että tuotot riippuvat valitun valuutan ja euron välisestä vaihtokurssista, eikä tulos ole aina suotuisa pienille ja keskisuurille sijoittajille.
Näitä henkilökohtaisia ​​säästötuotteita voi avata erittäin edullisilla summilla kaikenkokoisille kotitalouksille. Alkaen 1 000 eurosta , ilman summarajoituksia. Takaisinmaksuajat vaihtelevat muutamasta päivästä 36 kuukauteen, aivan kuten perinteisissä pankkitalletuksissa. Lisäksi talletusprosessi on täsmälleen sama kuin muuntyyppisillä säästötileillä.
Valuuttatalletukset: ehdot
Näiden ja euromääräisten talletusten välinen ero on se, että näihin malleihin liittyy pieni palkkio valuutanvaihtotapahtuman vuoksi. Pankit veloittavat tyypillisesti 0,10–0,15 % sijoitusten kokonaismäärästä. Tämän kiinteän palkkion lisäksi muita hallinnointi- tai ylläpitokuluja ei ole. Korko maksetaan eräpäivänä sijoituksen kestosta riippumatta.
Yksi käyttäjien esittämistä kysymyksistä on, ovatko nämä vaihtoehdot kannattavampia. Tätä ei voida tietää etukäteen, koska se riippuu valitun valuutan vaihtokurssista rahoitusmarkkinoilla. Joka tapauksessa tuotto ei aina ole positiivinen, ja pahimmassa tapauksessa se voi jopa tuottaa negatiivista korkoa. Tämä on tärkein syy siihen, miksi tätä rahaliikennettä pidetään riskialttiina, varsinkin jos näiden rahoitusvarojen tuotto on tuntematon.
Onko niiden virallistamisen arvoinen?
Toisaalta on myös mahdollista, että parantunut kannattavuus ei kompensoi valuutanvaihtokustannuksia . Selvityshetkellä saattaa esiintyä epämiellyttäviä yllätyksiä. Sen tärkein etu on kuitenkin laaja valikoima kansainvälisiä valuuttoja. Ja jotkut näistä tulevat varmasti kokemaan merkittäviä vaihteluita valuuttamarkkinoilla.
Meidän on myös arvioitava, että valuuttatalletukset ovat epävakaita välineitä säästökannan rakentamiseen lyhyellä ja keskipitkällä aikavälillä. Koska se muistuttaa enemmän osakkeista johdettuja tuotteita kuin korkosijoituksia. Ei ole yllättävää, että sen todellinen kannattavuus riippuu valuuttamarkkinoiden hinnoista. Jos volatiliteetti on yksi sen tärkeimmistä ominaisuuksista, koska sen enimmäis- ja vähimmäishintojen välillä on suuria eroja. Siihen asti, että tämä määräaikaistalletusten luokka voi olla erittäin haitallinen säästäjien edulle. Sellaisen rahoitustuotteen tasolla, jolla ei ole kiinteää tai taattua tuottoa.
Vahingoittunut ja hyötynyt
Euroopan keskuspankki (EKP) varoitti lausunnossaan, että euroalue on valmistautumassa korkojen nostamiseen vuonna 2020. Lausunnossaan se ilmaisi "rahapolitiikan tulevan normalisoinnin". Tällä hetkellä rahan hinta tällä maantieteellisellä alueella on 0 % , taso, joka saavutettiin vuonna 2015 Euroopan unionin maiden talouksien elvyttämiseksi. Tämä rahapoliittinen tekijä on johtanut siihen, että jotkut pankkituotteet ovat houkuttelevampia kuin toiset, mikä on kannustanut sijoittajia ja niitä, jotka hakevat rahoitusta säästäjien kustannuksella. Kutakin ryhmää on kohdeltu eri tavalla, ja korot ovat historiallisen alhaiset.
Euroopan taloudet odottavat asteittaista korotusta, jotta voidaan lopullisesti hylätä suuntaus, jonka mukaan rahalla ei ole arvoa. Joka tapauksessa tämä muutos muuttaa asiakkaiden ylläpitämiä suhteita pankkiyhteisöihin, koska uusien korkojen käyttöönoton jälkeen muun muassa henkilökohtaisten lainojen, määräaikaistalletusten ja korkean tulotason tilien sopimusehdot muuttuvat. Missä tämän rahamuuttujan perusteella on voittajia ja häviäjiä. Mutta miten ne vaikuttavat pankkien käyttäjien lompakkoon?
Vaurioittaa koronnosto
Ne, jotka ovat jo velkaantuneita ja aikovat ottaa luottoa tästä eteenpäin, kärsivät tästä taloudellisesta toimenpiteestä eniten. Heihin vaikuttaa lainakorkojen nousu, jonka suuruus riippuu rahan hinnan nousun suuruudesta. Joka tapauksessa kulutuslainan , luottokortin tai asuntolainan hallussapito tuo mukanaan vaativampia kuukausimaksuja rahan hinnan nousun vuoksi.
Henkilöllä, jolla on 100 000 euron asuntolaina 25 vuodeksi ja jonka korko nousee vain neljännes prosenttiyksikköä, kuukausierä nousee noin 20 euroa ensi vuodesta alkaen. Lisäksi tämä skenaario johtaa asuntolainojen korkomarginaalien asteittaiseen kasvuun, mikä tekee mahdottomaksi saada alle 1 prosentin korkoisia asuntolainoja, kuten pankkitarjousten kautta oli mahdollista viime kesään asti.
Säästäminen on kannattavampaa
Toisaalta säästötuotteet (määräaikaistalletukset, velkakirjat, käyttötilit jne.) toipuvat alhaisten tuottojensa aiheuttamasta laskusuhdanteesta. Korkojen noustessa niiden tuotot kasvavat, eivät dramaattisesti, mutta huomattavasti vuosittain. Tällä hetkellä rahamarkkinoiden liikkeiden perusteella 10 000 euron pankkitalletuksen tuotto 12 kuukaudeksi on noussut 0,14 prosentista 0,20 prosenttiin. Vaikka tämä ei olekaan kohtuuton summa, se mahdollistaa ainakin noin 10 euron vuosittaisen nousun.
Jos euroalueen korot nousevat 1,5 prosenttiyksikköön, vaikutukset ovat konkreettisempia näiden pankkituotteiden haltijoille. Espanjan keskuspankin arvioiden mukaan korot voivat nousta lähes prosenttiyksikköön määräaikaistalletuksissa tai pankkitileillä olevalle rahalle. On kuitenkin parasta unohtaa yli 5 prosentin tuotot, joita nähtiin ennen vuoden 2007 ja 2008 talouskriisejä, jolloin korot olivat huipussaan ja pankit olivat halukkaampia palkitsemaan asiakkaita poikkeuksellisilla tuotoilla.
Vaikutus osakkeisiin
Tässä skenaariossa nykyisen kaltaiset alhaiset korot ovat hyödyllisiä osakemarkkinoiden sijoittajille. Tämä johtuu muun muassa siitä, että muista rahoitustuotteista ei ole tuottoa, ja ainoa ratkaisu on ostaa ja myydä osakkeita pörssissä tuottojen parantamiseksi. Tämä kuitenkin edellyttää suuremman riskin ottamista näissä liiketoimissa, koska korkoa ei ole taattu. Päinvastoin, sijoittajat ovat rahoitusmarkkinoiden armoilla, joilla voi tapahtua jotain. Poikkeuksena ovat osingonmaksut , jotka ovat kiinteä ja taattu vuosittainen maksu.
Toisaalta tiettyjen sijoitusstrategioiden avulla tietyt pienten ja keskisuurten sijoittajien asettamat tavoitteet voidaan saavuttaa. Esimerkiksi ostaminen vastustuksen ylittyessä, toimintojen virallistaminen nousutrendissä tai ostoliikkeiden hyödyntäminen. Tuloksilla, jotka voivat olla hyvin tyydyttäviä vähemmistöjen etujen kannalta. Toisaalta on olemassa sijoitusrahastoja, jotka sallivat taatun tuoton, jopa 5 prosentin säästötuotolla. Vaikkakin laajemmilla palkkioilla kuin osakkeiden ostamisessa ja myymisessä osakemarkkinoilla. Kustannuksella, joka voi olla 2% käyttäjien kaikista investoinneista. Tämän vuoksi sinun on lisättävä kunkin toiminnan kannattavuutta, jotta nämä kulut jaksotetaan johtoon.