Euroopan keskuspankin (EKP) maaliskuun kokous vahvisti finanssianalyytikoiden ennusteet: euroalueen korot pysyvät muuttumattomina eikä niitä nosteta ainakaan ennen tämän vuoden loppua. Tämä skenaario rankaisee säästäjiä, jotka tuskin pystyvät tuottamaan tuottoa säästöilleen välitysmarginaalien vaihdellessa 0,25 prosentin ja 0,60 prosentin välillä. Rahan hinta ei ole koskaan ollut alhaisempi kuin nyt.
Valtaosa rahoitusanalyytikoista uskoo, että korot eivät laske historiallisen pohjalukeman 0 prosentista ennen ensi vuoden puoliväliä. Siksi pienten ja keskisuurten säästäjien on oltava kärsivällisiä pyrkiessään korkeampiin tuottoihin tärkeimmissä säästötuotteissa. Tämä pätee erityisesti niihin, jotka eivät halua sijoittaa rahojaan osakemarkkinatuotteisiin, jotka ovat myös tällä hetkellä laskusuhdanteessa odotettavissa olevien markkinakorjaustoimien riskin vuoksi.
Määräaikaistalletusten kannattavuutta voidaan kuitenkin parantaa joillakin tavoilla . Luottolaitosten toteuttamien erilaisten strategioiden avulla näitä voittomarginaaleja voidaan nostaa lähes prosenttiyksiköllä näiden rahoitustuotteiden alkuperäisiin korkoihin verrattuna. Joka tapauksessa kiinteän ja taatun vuosittaisen maksun myötä tätä ei voida tällä hetkellä aliarvioida.
Alhaiset korot: talletukset 1%
Tässä suhteellisen helposti saatavilla olevassa tuotteessa on tällä hetkellä vain vähän houkuttelevia tarjouksia käyttäjille. Jotkut rahoituslaitokset ovat kuitenkin ottaneet käyttöön 12 kuukauden määräaikaistalletuksia, joiden korko voi olla lähes 1,20 %. Vaikka useimmat näistä tarjouksista tulevat digitaalisilta pankeilta ja ne ovat myös suojattuja ensimmäiseen 100 000 euroon asti, tässä tapauksessa talletussuojarahastojen kautta, tämä suoja kattaa kaikki lainanantajien kanssa mahdollisesti ilmenevät ongelmat.
Ilman mitään sitoumuksia, ei edes palkan ja tärkeimpien kotitalouslaskujen (vesi, kaasu, sähkö jne.) suorasiirtomahdollisuutta, kuten perinteisemmissä pankeissa. Ne edellyttävät vain käyttö- tai säästötiliä kyseisessä pankissa, josta tilinomistajat voivat hallita rahojaan. Tämän lisäksi on muita teknisiä näkökohtia, joita käsitellään kokonaan erillisissä analyyseissä.
Lisää kiinnostusta pidemmällä aikavälillä
Kuten arvata saattaa, kannattavuus alkaa kasvaa sijoitusajan pidentyessä. Tämän liiketoimintastrategian seurauksena on olemassa 18–24 kuukauden välimaastoja, jotka voivat myös parantaa 12 kuukauden talletusten tuottoja muutamalla kymmenesosalla prosenttiyksiköllä. Tässä nimenomaisessa tapauksessa on kuitenkin asetettu vähimmäissijoitusmäärät, jotka vaihtelevat 3 000 eurosta 15 000 euroon. Joka tapauksessa on olemassa enimmäistuottokatto, joka on asetettu erittäin korkealle tasolle, yleensä lähelle 100 000 euroa.
Toisaalta emme saa myöskään unohtaa, että tämäntyyppisten keskipitkän aikavälin talletusten rakenteeseen sovelletaan konservatiivisempia strategioita . Lisäksi näiden määräaikaistalletusten vähimmäissijoitussummat ovat korkeammat. Tässä tapauksessa vähimmäistalletukset ovat noin 15 000 tai 20 000 euroa tämän tyyppisen rahoitustuotteen tuoton parantamiseksi. Siksi tämän summan on pysyttävä sidottuna paljon pidemmäksi ajaksi, eikä sitä voida nostaa ennenaikaisesti, kuten muiden pienempien talletusten tapauksessa.
Pidemmän aikavälin kohdennetut tuotteet
Luottolaitokset tarjoavat myös vaihtoehtona pidempiä määräaikaistalletuksia. Näiden kesto on tyypillisesti 24–48 kuukautta, ja koko tämän ajan sinun on pysyttävä sijoitettuna tällaiseen rahoitustuotteeseen. Tuotot ovat hieman korkeammat, mutta eivät merkittävästi. Korko nousee vain muutaman kymmenesosan prosenttiyksikön verrattuna lyhytaikaisiin talletuksiin. Näissä tapauksissa tuotto voi parhaimmillaankin olla lähes 2 %.
Lisäksi ei ole vaatimusta ostaa muita pankkituotteita. Päinvastoin, nämä ovat suunnittelultaan hyvin perinteisiä tuotteita, joiden ainoa uutuus on pidempi vähimmäismaksuaika. Maksut voidaan joissakin tapauksissa suorittaa etukäteen neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain sen sijaan, että ne maksettaisiin eräpäivänä. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden käyttää varoja nopeammin . Tämä on kaupallinen strategia, jota pankit aktiivisesti noudattavat.
Tarkoitettu konservatiivisille profiileille
Nämä espanjalaisten pankkien kehittämät ehdotukset on ensisijaisesti suunnattu käyttäjille, joilla on pääasiassa defensiivinen tai konservatiivinen sijoitusprofiili . Heille säästöjen turvallisuus on etusijalla muihin näkökohtiin, kuten kannattavuuden parantamiseen, nähden. Nämä ovat henkilöitä, jotka jostain syystä eivät halua sijoittaa pääomaansa osakesidonnaisiin tuotteisiin, ottaen huomioon näihin rahoitusvaroihin liittyvän nykyisen epävarmuuden, joka johtuu niiden epävakaisuudesta nousumarkkinoiden jälkeen, jotka voivat päättyä milloin tahansa.
Määräaikaistalletukset puolestaan pyrkivät säästämään vuodesta toiseen suhteellisen pitkän ajanjakson aikana. Ne takaavat kiinteän vuosittaisen maksun markkinoiden vaihteluista riippumatta. Näiden rahoitustuotteiden lisäetuna on, että niihin ei liity kuluja, hallinnointi- tai ylläpitokuluja. Toisin sanoen, niihin ei liity alusta alkaen kuluja, toisin kuin osakemarkkinoille sijoittamisessa.
Parempi verkossa kuin sivuliikkeissä
Pankkien toinen käyttämä strategia on kannustaa verkkotalletuksiin, tyypistä tai määräajasta riippumatta. Toisaalta ne ovat kätevämpiä tehdä, koska voit tehdä sen kotoa käsin milloin tahansa päivästä. Toisaalta voit parantaa välityskatteitasi hieman, vaikka vain muutamalla kymmenesosalla prosenttiyksiköllä. Tämä on tarjous, joka laajenee vähitellen ainutlaatuisten ominaisuuksiensa ansiosta. Sinun ei koskaan tarvitse käydä pankkikonttorissa, mikä säästää aikaa hakuprosessissa.
Toinen tässä muodossa huomioon otettava näkökohta on sen soveltuvuus mihin tahansa haluamaasi aikatauluun; tässä suhteessa ei ole rajoituksia, ja sinä analysoit ehdotukset varmistaaksesi sopimuksen ehdot. Voit jopa vertailla eri pankkien tarjoamia tarjouksia. Niiden välillä voi todellakin olla merkittäviä eroja, jopa siinä määrin, että jotkut voivat olla kannattavampia kuin toiset useista tekijöistä riippuen. Voit tehdä perusteellisen analyysin mukavasti kotoa käsin tai missä tahansa satutkin olemaan.
Määräaikaistalletusten verotus
Toinen huomioon otettava näkökohta tämän tyyppistä tuotetta virallistettavassa muodossa ovat nykyiset verosäännökset. Tavoitteena on ymmärtää näiden tuotteiden todellinen tuotto . Brutto- ja nettotuotot eivät ole sama asia, ja tämän määrittämiseksi on tärkeää analysoida verovaikutukset. Lopulta kaikki tuotot eivät mene säästötilillesi. Sen sijaan osa niistä vähennetään säästöistä perittävien verojen vuoksi.
Tässä mielessä talletuksia verotetaan säästöveropohjalla ja niitä pidetään tuotona irtaimesta pääomasta. Enintään 6.000 euron ansioihin sovellettava korko on 19%, 21% 50.000 euroon ja 23%, mikä on enimmäismäärä yli 50.000 euron määrille. Kun nämä erät on diskontattu, rahat jäävät sekkitilillesi, vaikka sinun on joka tapauksessa ilmoitettava se seuraavassa tuloslaskelmassa. Ja se riippuu muista tuloistasi sekä säästötuotteiden että sijoituksiin liittyvien tulojen suhteen. Jos ei, päinvastoin, muutama euro vähennetään säästöihin sovellettavan verotuksen seurauksena.