Yksi suosituimmista säästötuotteista on määräaikainen pankkitalletus. Sen suurin haittapuoli on kuitenkin tällä hetkellä alhainen kannattavuus. Koska säästöjen korot ovat korkeintaan 1 % , vaikka maksuja tai muita hallinnointi- tai ylläpitokustannuksia ei olekaan, yksi strategia tuottojen parantamiseksi on tehdä pitkäaikaisia talletuksia, mikä tarkoittaa rahojen pitämistä sidottuna useiden kuukausien ajan – ehkä liian pitkään monille säästäjille.
Joka tapauksessa tällaisia säästötuotteita voidaan sopia enimmäisajaksi 3–6 vuotta, jonka aikana voit valita nousevan koron talletuksia, strukturoituja talletuksia tai osakemarkkinaindeksiin sidottuja talletuksia, joiden vähimmäispääoma on 1 000–10 000 euroa , mikä on korkeampi kuin muissa lyhyemmän aikavälin talletustuotteissa. Joissakin tapauksissa on olemassa todellinen mahdollisuus ennenaikaiseen irtisanomiseen, ellei siitä aiheudu sakkoja, jotka voivat olla jopa 3 %.
Yleisin tapa markkinoida tämäntyyppisiä rahoitustuotteita on nostaa korkoja, jolloin tuotto muuttuu houkuttelevammaksi ehtojen pidentyessä, vaikka prosenttiosuudet eivät olekaan kovin houkuttelevia verrattuna merkitsijän todellisiin säästöihin, jotka ovat noin 3 %. Innovatiivisia formaatteja , kuten muuntyyppisissä lyhytaikaisissa talletuksissa, ei ole. Ja kaikissa tapauksissa tämä on vähennettävä näiden tuotteiden tarjoamasta tuotosta henkilökohtaisille säästöille.
Pitkäaikaiset talletukset: ylennykset
Pitkäaikaiset talletukset eivät tarjoa samoja kampanja- tai tervetuliaistarjouksia, joihin pankkiasiakkaat usein keskittyvät, vaikka niillä onkin yleensä suhteellisen alhaiset korot. Useimmissa tapauksissa koko talletettu pääoma on taattu, mikä tarjoaa säästäjille lisäturvaa näinä levottomina aikoina. Tämä ei kuitenkaan ole tyypillistä tämäntyyppisille pankkituotteille. Sen sijaan nämä ovat rahoituslaitosten toteuttamia hyvin erityisiä strategioita asiakkaiden säästöjen houkuttelemiseksi. Ne tarjoavat parempia ehtoja korkeampien tuottojen kautta, mikä tarkoittaa muutaman kymmenesosan prosentin korkeampaa korkoa.
Toisaalta on huomattava, että tätä tuotetta, kun sitä tarjotaan kampanjana, ei voida uusia sen haltijoiden toimesta. Toisin sanoen, ei ole mahdollista jatkaa myynnistä vastaavien tärkeimpien luottolaitosten asettamia välitysmarginaaleja. Koska korko on tyypillisesti 1,50–2,50 % ja ennenaikainen peruutusmahdollisuus puuttuu, sinun kannattaa harkita, onko lainan ottaminen suositeltavaa tässä vaiheessa.
Vierailun ehdot
Yksi näiden pankkitalletusten ominaisuuksista on niiden erittäin pitkät laina-ajat, jotka vaihtelevat 24–56 kuukaudesta . Tämä tarkoittaa, että meillä on huomattavasti aikaa hallita tätä osaa säästöistämme, toisin kuin perinteisemmillä tai tavanomaisilla talletuksilla. Tästä näkökulmasta on syytä huomata, että ne on varattu hyvin tietylle profiilille: vähemmän aggressiivisille säästäjille. Samoin ne ovat pisimmän aikavälin tuotteita, joita voimme tällä hetkellä ostaa, ja tässä suhteessa ne ovat hyvin samankaltaisia kuin sijoitusrahastot.
Toinen huomioon otettava seikka tämäntyyppisten talletusten kohdalla on, että ne voidaan avata verkossa. Tämä mahdollistaa mahdollisesti muutaman kymmenesosan prosenttiyksikön korkeammat tuotot, mikä täydentää tätä yksityishenkilöille suunnattua säästötarjousta. Itse asiassa on mahdollista ylittää 1 prosentin raja kohtuullisella tuotolla, alkaen vähintään 1 000 euron sopimuskohtaisesta summasta . Lisäksi verkossa avaaminen mahdollistaa paremman vertailun vastaavista talletuksista, kätevästi kotoa tai mistä tahansa muusta paikasta, mihin aikaan päivästä tahansa, jopa yöllä tai viikonloppuisin.
Progressiivinen kannattavuus
Yksi pitkäaikaisten talletusten määrittelevistä ominaisuuksista on, että niiden tuotot riippuvat valitusta talletusajasta. Mitä pidempi talletusaika, sitä korkeampaa rahoituslaitosten tarjoama korko on, ja se nousee asteittain, kunnes saavutetaan enimmäispitoaika. Nämä korot vaihtelevat noin 0,1 prosentista 0,5 prosenttiin ja voivat toimia suodattimena näitä säästötuotteita valittaessa. Viime kädessä tämä auttaa meitä voittamaan alkuvaiheen välitysmarginaalit, mikä on yksi tärkeimmistä prioriteeteistamme.
On myös huomattava, että pitkäaikaiset talletukset eivät koskaan saavuta näyttäviä tuottoja. Jos ei, päinvastoin, he liikkuvat myös hyvin vaatimattomalla palkkatasolla rahan halvemman hinnan seurauksena. Ei voida unohtaa, että se on tällä hetkellä 0 prosenttia ja että se on syy siihen, että pitkäaikaiset talletukset eivät ole yhtä kannattavia kuin monet pienet ja keskisuuret säästäjät odottavat tämän luokan pankkituotteilta. Muiden samankaltaisten mallien mallien mukaisesti, kuten nykyinen pankkitarjous osoittaa.
Pankit tarjoavat
Luottolaitokset ovat vastanneet tähän kysyntään ja lanseeranneet laajan valikoiman pitkäaikaisia talletusvaihtoehtoja. On kuitenkin syytä huomata, että nämä talletukset ovat aiempaa vähemmän houkuttelevia, ja niiden parannukset ovat tulossa yhä vähemmän houkutteleviksi. Yhdessäkään näistä tapauksista ne eivät ole sidoksissa muihin rahoitusvaroihin , tyypillisesti osakemarkkinoilta ja erityisesti osakemarkkinasijoituksista peräisin oleviin. Lisäksi pitkäaikaiset talletukset eivät saavuta muiden sijoitusstrategioiden voittomarginaaleja.
On myös erittäin tärkeää ymmärtää, että pitkäaikaisten talletusten ei ole tarkoitus pitää sisällään käyttäjän kaikkia kertyneitä säästöjä. Päinvastoin, ne on suunniteltu ennakoimaan tulevina kuukausina tai vuosina katettavia kuluja , kuten kotitalouslaskuja, veroja tai jopa pienten lasten koulumaksuja. Joka tapauksessa on tärkeää analysoida nykyinen budjettisi, jotta voit määrittää, kuinka paljon rahaa sinun kannattaa varata pitkäaikaisiin talletuksiin.
Samoin on erittäin merkityksellistä, että nämä määräaikaistalletukset ovat tapa luoda vakaa säästöpörssi keskipitkällä ja erityisen pitkällä aikavälillä. Missä käyttäjät voivat säilyttää säästönsä ja saada pienen hyödyn näistä rahaliikkeistä. Kuten sen pieni monipuolisuus sopeutua uusiin malleihin kaupallistamisessa ja jättää muoto, jolle on ominaista, että se on hyvin staattinen käyttäjien erilaisista näkökulmista. Niiden ehdoissa ei ole yllätyksiä tilauksessa, mikä tekee siitä erittäin ennustettavissa kaikille maassamme oleville säästäjille. Päästä johtopäätökseen, että se ei ehkä ole muodollistamisen arvoinen sen yhtälön vuoksi, jonka se esittää kannattavuutensa ja ajan välillä, jonka rahat on pysäköitävä maturiteettiinsa asti.
Suojatut talletustilit
Tämän tyyppiselle rahoitustuotteelle on ominaista ensisijaisesti edullinen kuukausittainen vähimmäissijoitus, noin 100 euroa, joka on useimpien kotitalouksien saatavilla. Se mahdollistaa pääoman kerryttämisen keskipitkällä tai pitkällä aikavälillä, jolloin haltija voi säästää tulevaisuutta varten ja saada siitä tuottoa korkoa. Se on perinteisen säästötilin ja talletuksen hybridi, mistä nimi juontaa juurensa, ja sen vähimmäisaika on viisi vuotta . Jos haltija kuitenkin tarvitsee pääsyn sijoitettuun pääomaan jostain syystä, hän voi tehdä kokonaisia tai osittaisia nostoja kuuden kuukauden kuluttua tilin avaamisesta.
Sillä on myös takuu siitä, että palautat aina vähintään 100% tehdystä investoinnista, mikä lisää toimintasi turvallisuutta. Se on yksi selkeimmistä vaihtoehdoista perinteisille sijoituksille määräaikaisiin pankkitalletuksiin, vaikkakin huomattavasti erilaisissa sopimusehdoissa. Koska se on osakemarkkinoiden käyttäjien tuntemattomimpia tuotteita tällä hetkellä. Kannattavuudella, joka on muiden rahoitustuotteiden tapaan erittäin houkutteleva yksilöiden etujen kannalta. Tässä mielessä ei voida unohtaa, että rahan hinta on tällä hetkellä 0% historiallisella alimmalla tasolla.