Nämä eivät ole hyviä aikoja sijoittamiselle, ja vielä vähemmän pankkiasiakkaiden säästöille. Tämä on yksi seuraus siitä, että Euroopan unionin rahaviranomaiset laskivat korot 0 prosenttiin, mikä on ennennäkemätön tapahtuma viime vuosikymmeninä. Ensimmäinen vaikutus on tuntunut säästötuotteissa (talletukset, tilit, setelit jne.), joiden voittomarginaalit ovat jälleen kerran supistuneet . Tällä hetkellä on vaikea löytää tällaista tuotetta, joka tarjoaisi yli 0,50 prosentin tuoton.
Sijoitusalalla tilanne ei ole juurikaan parempi. Säästöjen tuottojen maksimointi on yhä vaikeampaa . Rahoitusmarkkinoita vaivaavat monet epävarmuustekijät aiheuttavat tuottojen tasaista laskua, jopa riskitasoilla, jotka voisivat vaikuttaa negatiivisesti pienten ja keskisuurten sijoittajien positioihin. Tämän vuoden ensimmäisen kuuden kuukauden aikana kansainvälisten indeksien keskiarvo on laskenut noin 2 prosenttia.
Tässä epätoivottavassa skenaariossa pankkiasiakkailla on yhä vähemmän mahdollisuuksia parantaa merkittävästi henkilökohtaista varallisuuttaan. He ovat rajoittuneet rahoituslaitosten strategioihin, jotka ovat suunnitelleet sarjan toimia, joiden ensisijaisena tarkoituksena on säilyttää avainasiakkaat . Ja sinäkin voit hyödyntää näitä strategioita tästä lähtien, jos mukaudut näiden pankkien lähestymistapoihin.
Taatut varat
Tämän tyyppinen tuote on yksi pankkien tärkeimmistä työkaluista asiakkaiden säilyttämiseen. Se perustuu hyvin yksinkertaiseen strategiaan: tarjota vähimmäistuottoa, joka on taattu kaikissa tapauksissa. Näiden rahastojen tärkein vetovoima on se, ettet menetä euroakaan säästöistäsi. Niiden korko vaihtelee 1–3 prosentin välillä vuodessa . Niillä kaikilla on kuitenkin erittäin pitkä sijoitusaika, harvoin yli viiden vuoden. Ne on suunnattu hyvin tietylle asiakasprofiilille: iäkkäämmille henkilöille, joilla on huomattavia säästöjä ja joilla on varovaisempi sijoitusstrategia.
Niistä tulee usein vaihtoehto asiakkaiden tärkeimmille säästämismalleille. Ei ole sattumaa, että käyttötilien tuottojen parantaminen on yhä vaikeampaa. Tämä on mahdollista vain korkeatuottoisten tilien kautta , ja silloinkin vain vaativimpien saldojen kohdalla. Jos molempia strategioita sovelletaan, näiden pankkituotteiden haltijat voivat saavuttaa 2 prosentin rajan tai jopa hieman sen yli pankkien aggressiivisimpien tarjousten avulla.
Määräaikaistalletusten kehitys ei juurikaan eroa näistä lähestymistavoista. Niiden linkittäminen muihin rahoitusvaroihin on yksi harvoista tavoista varmistaa, että käyttäjien henkilökohtaiset tilit osoittavat tervettä tasapainoa vuosittain. Toisaalta läheisempi suhde rahoituslaitokseen on toinen vaihtoehto, jos haluat yli 1 prosentin tuoton. Ja viimeisenä keinona on aina mahdollista pidentää sijoitusaikaa aloittamalla 24 kuukauden tai pidemmillä säästösuunnitelmilla. Korkojen paraneminen ei kuitenkaan ole täysin merkittävää.
Säästötuotteet
Asiakaspoistuman estämiseksi pankeilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin tarjota lisäetuja. Monissa tapauksissa tämä tarkoittaa maksujen ja muiden tilinhallinta- tai ylläpitokustannusten suoraa poistamista. Nämä edut ovat yleistymässä nykyisissä pankkitarjouksissa, ja niihin liittyy usein muita täydentäviä toimenpiteitä . Näistä erottuu erityisesti palkan (tai eläkkeen) ja suurten kotitalouslaskujen (vesi, sähkö, kaasu jne.) suora talletus. Jotkut pankit tarjoavat jopa 3 prosentin hyvityksiä tällä strategialla suoraan talletetuista summista.
Toimenpiteet näiden tuotteiden houkuttelevuuden lisäämiseksi ovat jopa vihjailevia lahjoja vastineeksi pankin uskollisuudesta. Ei muuta tarkoitusta varten kuin mennä kilpailun tarjouksiin. Ja missä he eivät epäröi luoda vielä kannattavampia talletuksia, jotka voivat joissakin hyvin erityisissä ehdotuksissa saavuttaa 5 prosentin tason.
Toinen kannustin tilien ja talletusten suorituskyvyn parantamiseen on verkkotilin avaamisen helpottaminen . Tämän formaatin kätevyyden lisäksi tällä kertaa korot nousevat. Se ei kuitenkaan ole mitään ihmeellistä, vain muutama kymmenesosa prosenttia korkeampi kuin alkuperäiset korot. Tästä huolimatta tämä on yhä yleisempi käytäntö pankkien keskuudessa.
Yrityslainat
Johtavien säästö- ja sijoitustuotteiden tuottojen puute johtaa siihen, että sijoitukset siirtyvät kohti innovatiivisempia ja joissakin tapauksissa todella omaperäisiä malleja. Näihin kuuluvat yritysten tarjoamat yrityslainat, joilla saavutetaan keskimäärin noin 2 prosentin tuotto. Näiden joukkovelkakirjojen suurin haittapuoli on pidempi pitoaika , joka edellyttää säästöjen pysymistä lukittuina kolmesta viiteen vuotta eräpäivään asti.
Näiden joukkovelkakirjojen valikoima on erittäin laaja ja kaikilta toimialoilta (autoteollisuus, televiestintä, lääkkeet, elintarviketeollisuus jne.) Ne esitetään vaihtoehtona perinteisille säästötuotteille, jotka saattavat olla pettymyksen aihe niiden epähoukuttelevan muotoilun vuoksi. Itse asiassa voit valita monista sijoitusrahastoista, jotka perustuvat tähän rahoitusvaroihin: yrityslainoihin.
Sijoitusrahastosalkku
Jos et halua monimutkaista asioita liikaa, sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin kääntyä sijoitusrahastojen puoleen. Voit jopa hankkia takuusalkun . Se tarjoaa minimituottoa, mutta tuottoa, johon voit luottaa joka vuosi. Tuottojesi lisäämiseksi sinun on otettava enemmän riskiä maltillisten osakerahastojen tai vielä parempien yhdistelmärahastojen kautta. Jälkimmäiset yhdistävät sekä korko- että osakevaroja suhteissa, jotka riippuvat riskiprofiilistasi säästäjänä.
Toinen ratkaisu on raharahastot, mutta viime kuukausien kehitys on käytännössä nolla. Ja se vain auttaa sinua säilyttämään elämäsäästösi. Kaikkien näiden strategioiden seurauksena ainoa kaava parantaa omaisuuttasi olisi vaarantaa avoimet positiosi. Ja tässä mielessä osakkeet ovat paras skenaario, jossa tämä mahdollisuus voi kehittyä.
Sopimus suotuisampien luottolimiittien kanssa
Vaikka sillä ei ole mitään tekemistä säästämisen kanssa, yksi tapa, jolla rahoituslaitokset kanavoivat asiakkaiden kysyntää, on tarjota kilpailukykyisempiä lainoja , mukaan lukien asuntolainoja. Asiakasuskollisuus on ratkaiseva tekijä näiden tavoitteiden saavuttamisessa . Ei ole sattumaa, että asiakkaiden ostaessa enemmän tuotteita (vakuutuksia, eläkesuunnitelmia, sijoitusrahastoja jne.) rahoituslaitokselta, rahoitusvaihtoehtoja tulee saataville alhaisemmilla koroilla, jotka voivat parhaassa tapauksessa olla jopa 2 %.
Näitä markkinointistrategioita käytetään aggressiivisemmin asuntolainoissa. Euribor-korkojen lasku on saanut pankit tarjoamaan alle 1 prosentin korkomarginaalia . Erot eivät kuitenkaan rajoitu tähän seikkaan. Niitä ovat myös merkittävien maksujen ja muiden hallinnointikulujen poistaminen, mikä lopulta johtaa tarjouksiin ilman korkopohjaehtoa. Tällä tavoin ne hyödyntävät eurooppalaisen vertailuindeksin positiivista kehitystä.
Ilmaiset kortit asiakkaille
Sinun ei enää tarvitse maksaa monien pankkien tarjoamien luotto- ja pankkikorttien alkukustannuksia. On monia tapoja saada ne täysin ilmaiseksi , mukaan lukien ylläpitomaksut. Tämä on toinen kannustin, jota pankit käyttävät asiakkaiden säilyttämiseksi ja estääkseen heitä siirtymästä kilpailijoihin. Pelkkä käyttötilin avaaminen, säästötilityksen tilaaminen tai palkan tai säännöllisten tulojen suorasiirto varmistaa, että tämä prosessi ei enää aiheuta sinulle kustannuksia.
Toisaalta jotkut luottokorttityypit antavat sinun säästää rahaa huoltoasemilla seuraavan lomasi aikana. Ne tarjoavat 1–3 %:n bonuksia jokaisesta ostosta, jota täydentävät alennukset useista tuotteista ja palveluista huoltoasemilla.
Korttiesi edut eivät lopu tähän, sillä monista matkailupalveluista (hotellit, matkatoimistot, lennot, autonvuokraus, lomapaketit jne.) on saatavilla useita alennuksia. Ja joka tapauksessa tällä voi olla erittäin positiivinen vaikutus pankkitilisi saldoon. Aggressiivisimmat tarjoukset antavat sinun jopa maksaa ostoksia tietyissä myymälöissä useiden kuukausien ajan ilman korkoa.
Siksi pankit markkinoivat monia koukkuja, jotta et antaisi viettelyä kilpailun ehdotuksilla. Nyt se jätetään selvittämään vain, jos se on todella sen arvoista, tai päinvastoin, siitä voi tulla uusi kustannusten lähde. Viimeinen sana, loppujen lopuksi, sinulla on aina itsesi.