Luottokorttimarkkinat Espanjassa ovat muuttumassa dramaattisesti. Hallitus on hyväksynyt lakiesityksen, joka kieltää rahoituslaitoksia myöntämästä kortteja tai korottamasta luottorajoja ilman asiakkaan nimenomaista suostumusta . Tähän asti tämä on ollut yleistä ja johtanut lukuisiin valituksiin ja oikeusjuttuihin.
Uudistus, jolla saatetaan osaksi kansallista lainsäädäntöä EU:n direktiivejä, ottaa käyttöön myös tilapäisen 22 prosentin vuosikorokaton kulutusluottojen koroille , mikä vaikuttaa erityisesti kiertoluottokortteihin, ja asettaa uusia avoimuusvelvoitteita kuluttajien suojelemiseksi ylivelkaantumiselta. Toimenpide tulee aikana, jolloin kulutusluottojen määrä on saavuttanut ennätyskorkeat lukemat.
Mitä muuttuu uuden lain myötä?
Talousministeriön ajama teksti on selkeä: luoton myöntäminen ilman kuluttajan nimenomaista pyyntöä on kielletty . Tämä koskee sekä ennakkoon hyväksyttyjen luottokorttien myöntämistä että olemassa olevien luottolimiittien automaattista korottamista. Espanjan keskuspankki oli jo varoittanut, että nämä yksipuoliset päätökset eivät ole laillisia, ja nyt laki tekee niistä pakollisia.
Lisäksi asetuksessa vahvistetaan väliaikainen 22 prosentin todellinen vuosikorkoraja kulutusluotoille , mikä vaikuttaa suoraan kiertoluottokortteihin. Talousministeri Carlos Cuerpon mukaan joka neljännen näistä korteista korkoja on alennettava. Kulutusluottojen määrä nousi 114.000 miljardiin euroon marraskuussa 2025, mikä edustaa 15 prosenttia kotitalouksien kokonaisvelasta.
Ylivelkaantumisen torjuntatoimenpiteet
Uudistus ei rajoitu luottokortteihin. Se sääntelee myös mikrolainoja ja korkeakorkoisia lainoja , jotka vaikuttavat erityisesti pienituloisiin. Keskeisiä muutoksia ovat: enimmäiskuukausikorko 4 %, perustamismaksu, joka ei saa ylittää 5 % tai 30 euroa, sekä vähimmäistakaisinmaksuaika kolmessa erässä näille lainoille.
Myös kalliiden lainojen hyväksymiselle otetaan käyttöön 24 tunnin odotusaika impulsiivisten päätösten estämiseksi. Näiden tuotteiden mainonnan on oltava läpinäkyvämpää, eikä siinä pidä vedota pelkästään varojen välittömään saatavuuteen, jotta vältetään ilman tulojen varmennusta myönnettyjen luottokorttien vaarat . Vain Espanjan keskuspankin valtuuttamat ja valvomat tahot saavat myöntää tällaista rahoitusta, mikä käytännössä sulkee oven sääntelemättömiltä toimijoilta.
Vaikutus kiertoluottokortteihin
Kiertokortilla maksettavat luottokortit ovat olleet kiistan keskiössä korkeiden korkojensa vuoksi, jotka monissa tapauksissa ylittivät 25 prosentin todellisen vuosikoron. Korkein oikeus on useaan otteeseen tuominnut nämä käytännöt , ja hallitus on päättänyt, että ratkaisu ei voi riippua pelkästään tuomioistuimista. Uuden 22 prosentin korkaton myötä monien näiden korttien ehtoja on muutettava.
Laki kieltää myös luoton myöntämisen ilman nimenomaista pyyntöä , mikä lopettaa käytännön lähettää ennalta hyväksyttyjä kortteja tai korottaa luottorajoja ilman erillistä ilmoitusta. Espanjan keskuspankki oli jo aiemmin ilmoittanut, että jos asiakas ylittää luottorajansa, koska pankki on korottanut sitä kuulematta asiakasta, laitoksen on katettava näiden ostosten kustannukset ja estettävä mahdolliset luottokorttipetokset.
Markkinoilla olevat ilmaiset korttivaihtoehdot
Uusien säännösten käsittelyn aikana maksuttomien luottokorttien markkinat tarjoavat edelleen vaihtoehtoja. Tunnetuimpia ovat Revolutin, Credition, Plazon ja WiZinkin kortit , joilla kaikilla ei ole vuosimaksua ja joiden luottorajat voivat nousta 6 000 euroon hakijan profiilista riippuen. Näiden korttien avulla voit saada korotonta rahoitusta ja käyttää etuja, kuten pisteohjelmia tai käteispalautuksia, vaikka on aina suositeltavaa tarkistaa ehdot.
Uudistus on etenemässä kohti lopullista hyväksyntää, ja sen odotetaan tulevan voimaan vuoden 2026 lopussa. Sillä välin kuluttajat voivat tarkistaa kiertoluottokorttiensa tilan ja, jos heillä on korkeat korot, ottaa yhteyttä pankkiinsa tai käyttää Espanjan keskuspankin simulaattoria. Uusi laki vahvistaa asiakkaansuojaa, mutta paras puolustuskeino on edelleen lukea pienellä präntätty teksti ja olla ottamatta vastaan pyytämättä otettuja lainoja.
