Velasta voi tulla taakka, joka kasvaa päivä päivältä raskaammaksi : luottokorttien saldot nousevat pilviin , henkilökohtaiset lainat päällekkäin, erääntyneet maksut ja jatkuvat perintäpyynnöt. Tähän kierteeseen on suhteellisen helppo joutua, mutta siitä ulos pääseminen ilman selkeää suunnitelmaa on usein toinen juttu. Hyvä uutinen on, että on olemassa käytännöllisiä menetelmiä ja tehokkaita oikeudellisia työkaluja näiden velvoitteiden vähentämiseksi, järjestämiseksi ja jopa poistamiseksi merkittävältä osin.
Espanjassa on käytössä yhdistelmä klassisia rahoitusstrategioita ja nykyaikaisia oikeudellisia mekanismeja , kuten kaskadimenetelmä, lumivyörymenetelmä, kohtuuttomien korkojen vaatimukset ja ennen kaikkea toisen mahdollisuuden laki ja velkojen anteeksiannon etu. Lisäksi on olemassa erityisiä vaihtoehtoja velkojen käsittelyyn muille kuin pankeille oleville rahoituslaitoksille, poistamiseen luottotietorekistereistä, kuten ASNEF , ja jopa julkisten velkojen hallintaan veroviraston ja sosiaaliturvaviranomaisen kanssa. Kaikki tämä muodostaa aidon "suoran velan mitätöintimenetelmän", jos se on jäsennelty älykkäästi.
Mikä tarkalleen ottaen on suoravelan mitätöintimenetelmä?
Kun puhumme suorasta velan mitätöinnistä, viittaamme suunniteltuihin toimiin, joilla taloudellisia velvoitteita vähennetään ja poistetaan hallitusti ilman, että tarvitsee ottaa yhtä lainaa toisen maksamiseksi pois. Se ei ole ihmeratkaisu, vaan pikemminkin yhdistelmä maksutekniikoita, neuvotteluja ja tarvittaessa oikeustoimia, joiden avulla voit katkaista velkakierteen.
Tämä lähestymistapa yhdistää sekä yksityiset rahoitusstrategiat että oikeudelliset mekanismit . Toisaalta on olemassa maksumenetelmiä, kuten lumipallomenetelmä tai lumivyörymenetelmä, joiden avulla velat voidaan maksaa pois yksi kerrallaan loogisella ja johdonmukaisella tavalla. Toisaalta Espanjan laki tarjoaa työkaluja, kuten toisen mahdollisuuden lain, maksamatta jääneiden velkojen vapauttamisen ja maksukyvyttömyysmenettelyt lainojen, luottokorttien ja luottolimiittien uudelleenjärjestelyksi tai lopulliseksi peruuttamiseksi, kun maksujen jatkaminen ei ole enää mahdollista.
Ratkaisevaa on erottaa toisistaan ne, jotka eivät maksa, koska eivät halua, ja ne, jotka eivät maksa, koska eivät pysty . Espanjan laki, joka perustuu muun muassa vilpittömän sopimuksen periaatteisiin, tekee selkeän eron näiden tilanteiden välillä. Niillä, jotka tulevat odottamatta maksukyvyttömiksi (työpaikan menetyksen, tulojen laskun, yrityksen lopettamisen jne. vuoksi), on oikeus hakea hallittua ratkaisua ja monissa tapauksissa jopa lopullisesti maksaa velkansa.
Yksinkertainen ja tehokas velkojen mitätöintimenetelmä noudattaa tyypillisesti loogista järjestystä : ensin analysoidaan tilanne, sitten sovelletaan maksu- ja neuvottelutekniikoita ja jos nämä eivät riitä, turvaudutaan oikeudellisiin velkajärjestelyihin. Kaikkeen tähän liittyy ammatillista neuvontaa, kun tapaus monimutkaistuu (esimerkiksi jos kyseessä on asunto, takaajia tai merkittäviä julkisia velkoja).
Kaskadimenetelmä ja lumivyörymenetelmä: velanmaksujen määrääminen
Ennen oikeustoimien harkitsemista on suositeltavaa tutustua tehokkaimpiin maksustrategioihin , mukaan lukien velkojen yhdistäminen . Kaksi yleisimmin käytettyä ovat vesiputousmenetelmä (tunnetaan myös nimellä velkalumipallomenetelmä) ja lumivyörymenetelmä. Vaikka niillä on sama periaate – velat maksetaan yksi kerrallaan ja muiden maksut pidetään yllä vähimmäismääräisinä – priorisointijärjestys vaihtelee.
Vesiputousmenetelmässä keskitytään ensin pienimpään velkaan korosta riippumatta. Tyypillinen prosessi on seuraava: laadit listan kaikista veloistasi, järjestät ne pienimmästä suurimpaan ja maksat minimivelan kaikista muista paitsi pienimmästä, johon kohdistat kaiken mahdollisen ylimääräisen rahan. Kun ensimmäinen velka on maksettu pois, käytät vapautuneen summan seuraavan velan maksuerän kasvattamiseen ja niin edelleen.
Vesiputousmenetelmän tärkein etu on psykologinen : velkojen kuittaaminen alkaa suhteellisen nopeasti, mikä luo edistymisen tunnetta ja kannustaa jatkamaan. Jokainen maksettu velka vapauttaa kassavirtaa, jota sitten käytetään seuraavan listalla olevan velan maksamiseen. Velvoitteet putoavat kuin vesiputous, ja vaikka se ei ole aina matemaattisesti optimaalinen vaihtoehto, monille ihmisille se on kestävin ajan myötä, koska se pitää motivaation korkealla.
Lumivyörymenetelmässä taas priorisoidaan taloudellista kannattavuutta . Sen sijaan, että keskityttäisiin maksamatta olevaan saldoon, lajitellaan velat koron mukaan korkeimmasta matalimpaan. Maksetaan kaikista lainoista minimilyhennys ja keskitetään ennenaikainen takaisinmaksu siihen lainaan, jolla on korkein korko (tyypillisesti kiertoluottokortit, pikavipit tai tietyt kulutusluotot).
Tämä lähestymistapa säästää enemmän rahaa koroissa , vaikka velkojen täydellinen maksaminen voi kestää hieman kauemmin. Sitä suositellaan erityisesti silloin, kun sinulla on useita lainoja, joilla on erittäin korkea todellinen vuosikorko, koska näiden saldojen pienentäminen ensin estää korkojen jatkuvan nousun. Jotkut asiantuntijat suosittelevat jopa yhdistelmäratkaisua: maksa ensin pois kaikki yli 10 %:n korkoiset velat ja käytä sitten porrastettua lähestymistapaa.
Tärkeä yksityiskohta on, että asuntolainat eivät yleensä kuulu näiden menetelmien piiriin . Ne ovat yleensä erittäin pitkäaikaisia velkoja, joilla on maltillisempi korko, joten monissa tapauksissa on tehokkaampaa kohdentaa ylimääräinen raha sijoittamiseen tai muiden, kalliimpien velkojen maksamiseen nopeammin kuin maksaa asuntolaina ennenaikaisesti.
Velkojen mitätöinti Espanjassa: oikeudellinen kehys ja käytettävissä olevat vaihtoehdot
Kun velkojen maksut tulevat kohtuuttomaksi edes porrastetusti tai lumivyörymäisesti maksettavilla takaisinmaksusuunnitelmilla , oikeudellinen näkökohta tulee mukaan kuvaan. Espanjassa velkojen mitätöintiä säännellään ensisijaisesti maksukyvyttömyyslain konsolidoidulla tekstillä ja tunnetulla toisen mahdollisuuden lailla, jotka on suunniteltu sekä yksityishenkilöille että itsenäisille ammatinharjoittajille.
Velan mitätöinti tarkoittaa tarkkaan ottaen osittaista tai täydellistä vapautumista velvoitteista . Emme puhu yksinkertaisesta lykkäyksestä tai uudelleenrahoituksesta, vaan prosessista, jossa tuomari voi julistaa, että velallinen ei ole enää velvollinen maksamaan tiettyjä velkoja, koska hänen maksukyvyttömyytensä oikeuttaa sen.
Tämä mekanismi toimii velkojen korvaamisen (Unsatisfied Liability Exoneration, EPI) kautta . Yksinkertaisemmin sanottuna se on tuomioistuimen määräys, joka antaa anteeksi velat, joita ei voida maksaa takaisin kaikkien varojen ja kohtuullisten takaisinmaksuvaihtoehtojen käyttämisen jälkeen. Se vaikuttaa suoraan henkilökohtaisiin lainoihin, luottokortteihin, pikavippeihin ja merkittävään osaan rahoituslaitoksille olevista veloista.
Kaikki velat eivät kuitenkaan ole oikeutettuja anteeksiantoon, eivätkä kaikissa tapauksissa . Tietyt julkiset velat (verot, sosiaaliturva) tai sakoista ja rikoksista johtuvat velat ovat erityiskohtelun alaisia, ja vaikka osittaiseen anteeksiantoon on yhä enemmän mahdollisuuksia, rajoituksia on edelleen olemassa. Siksi on tärkeää analysoida velan tyyppi ennen menettelyn aloittamista.
Lisäksi prosessi ei ole automaattinen eikä välitön . Se sisältää taloudellisten asiakirjojen (tulot, menot, varat, velat) keräämisen, tuomioistuimen ulkopuolisen sovintoratkaisun toteutettavuuden arvioinnin ja, jos sitä ei ole, konkurssihakemuksen jättämisen. Prosessi kestää tyypillisesti 6–18 kuukautta asian monimutkaisuudesta ja tuomioistuinten työmäärästä riippuen.
Toisen mahdollisuuden laki: milloin ja miten se antaa sinun mitätöidä velat
Uuden mahdollisuuden laki on muodostunut merkittäväksi käännekohdaksi hyvässä uskossa toimiville velallisille , jotka eivät enää pysty täyttämään velvoitteitaan. Sen filosofia on selkeä: antaa taloudellisissa vaikeuksissa oleville yksityishenkilöille ja itsenäisille ammatinharjoittajille mahdollisuus aloittaa alusta ilman jatkuvaa taakkaa.
Tämän lain soveltamiseen oikeutetun henkilön on täytettävä useita vilpittömän mielen vaatimuksia . Näihin kuuluvat muun muassa se, ettei hän ole syyllistynyt talousrikoksiin viimeisen kymmenen vuoden aikana, ettei hän ole ottanut vilpillisesti velkaa, ettei hänellä ole salattuja varoja ja että hän on aidosti maksukyvytön (nykyinen tai uhkaava). Myös toistuvalle käytölle on rajoituksia: et voi turvautua tähän mekanismiin muutaman vuoden välein ikään kuin se olisi säännöllinen käytäntö.
Perinteiseen menettelyyn sisältyi alustava vaihe, jossa yritettiin tehdä tuomioistuimen ulkopuolinen maksusopimus , jossa pyrittiin neuvottelemaan maksuehdoista, alennuksista ja ehdoista velkojien kanssa uudelleen tuomioistuimen ulkopuolella. Viimeaikaiset uudistukset ovat lieventäneet tätä vaatimusta, ja tietyissä tapauksissa on mahdollista siirtyä suoraan maksukyvyttömyysmenettelyyn, mikä yksinkertaistaa ja nopeuttaa prosessia.
Kun maksukyvyttömyysmenettely on alkanut, velallisen varat ja maksukyky analysoidaan . Voidaan aloittaa selvitystilavaihe, jossa suojaamatonta omaisuutta myydään velan maksamiseksi pois mahdollisimman suuri osa siitä, tai voidaan hyväksyä maksusuunnitelma, jossa esitetään, miten tiettyjä velkoja käsitellään useiden vuosien aikana. Tämän vaiheen päätyttyä tuomioistuinta pyydetään myöntämään EPI (Exemption from Insolvency Provision) jäljellä olevien maksamattomien velkojen maksamiseksi.
Yksi toisen mahdollisuuden lain voimakkaimmista vaikutuksista on se, että se mahdollistaa pankkien, rahoitusyhtiöiden ja luottokorttien velkojen , mukaan lukien maksamattoman pääoman ja kertyneiden korkojen, mitätöinnin, kun on osoitettu, että maksukyvyttömyys on objektiivisesti osoitettu. Tuhannet ihmiset ovat näin onnistuneet pääsemään eroon henkilökohtaisista lainoista, luottolimiiteistä, mikrolainoista ja veloista muille kuin pankeille.
Toisaalta prosessilla on merkittäviä sivuvaikutuksia : monet takavarikointimenettelyt keskeytetään, velkojien saatavat jäädytetään tai niitä alennetaan, ja kun vapautus on saatu, on mahdollista pyytää poistamista maksuhäiriömerkintöjen tiedostoista, kuten ASNEF tai RAI, esittämällä tuomioistuimen päätös.
Velkojen mitätöinti muiden kuin pankkien kanssa
Velat muille kuin pankeille tarkoitetuille rahoituslaitoksille ansaitsevat erillisen keskustelun : pikavippiyritykset , kulutusluottoyritykset, tavaratalojen luottokortit, verkkolainat jne. Ne tarjoavat yleensä erittäin helposti saatavilla olevaa rahaa, mutta koroilla, jotka ylittävät huomattavasti perinteisten pankkien korot, ja usein kuluttajalle epäedullisilla ehdoilla.
Kun nämä velat alkavat riistäytyä käsistä, on olemassa useita oikeudellisia keinoja . Ensimmäinen, usein aliarvioitu, on suora neuvottelu lainanantajan kanssa. Esittämällä realistisen maksusuunnitelman monet rahoituslaitokset hyväksyvät velan alennuksia, lyhennysvapaita, pidennettyjä takaisinmaksuaikoja tai jopa luopuvat viivästyskoroista. Ne haluavat mieluummin saada osan rahoista takaisin kuin joutua konkurssiin tai epävarmaan oikeusprosessiin.
Myös näihin velkoihin sovelletaan toisen mahdollisuuden lakia . Pikavipit, luottokortit, mikrolainat ja kulutusluotot voidaan antaa anteeksi, jos vilpittömän mielen vaatimukset täyttyvät ja maksukyvyttömyys todistetaan. Menettely noudattaa yleistä linjaa: mahdollinen sopimusyritys, sitä seuraava konkurssimenettely, selvitystila tai maksusuunnitelma ja hakemus väliaikaisesta työsuhteen suojasta (TEP) tuomarilta.
Sopimuksia on myös mahdollista haastaa oikeudessa kohtuuttomien korkojen tai koronkiskonnan vuoksi . Korkein oikeus on vahvistanut kriteerit, joiden mukaan korkoja, jotka ylittävät huomattavasti normaalin markkinakoron ja ovat ilmeisen suhteettomia, voidaan pitää koronkiskonnan laiminlyönteinä. Tässä tapauksessa seuraus on selvä: sopimus julistetaan mitättömäksi korkojen osalta, ja sinun on maksettava takaisin vain pääoma ilman korkoja tai maksuja.
Läpinäkyvyyden puutteesta voidaan esittää myös vaatimuksia, jos lainanantaja ei ole antanut selkeitä, ymmärrettäviä ja näkyvästi tietoja kustannuksista, lainan toiminnasta tai tiettyjen tuotteiden (kuten kiertoluottokorttien) seurauksista. Monissa tapauksissa sopimuksen yksityiskohtainen oikeudellinen tarkastelu paljastaa kohtuuttomia ehtoja, jotka mahdollistavat osan velasta pienentämisen tai peruuttamisen.
Koko tämän prosessin ajan on tärkeää suojata velallisen ydinomaisuutta . Laki asettaa rajoituksia palkkojen ja eläkkeiden ulosmittaukselle, suojaa tiettyjä jokapäiväisen elämän kannalta välttämättömiä varoja ja voi Second Chance -ohjelman puitteissa jopa sallia velallisen säilyttää pääasiallisen asuntonsa tietyin edellytyksin. Toimiminen varhain, ennen kuin ulosmittaukset ovat jo käynnissä, lisää huomattavasti mahdollisuuksia näiden varojen turvaamiseen.
Listautuminen ASNEF:iin ja muihin luottotietotoimistoihin: vaikutus ja miten sieltä pääsee pois
Ylivelkaantumisen toinen seuraus on pääsy luottotietokantoihin, kuten Badexcug tai RAI. Jopa suhteellisen pieni velka – alkaen noin 50 eurosta – riittää päästäkseen näihin rekistereihin, joita pankit, teleoperaattorit, vakuutusyhtiöt ja muut yritykset käyttävät asiakkaiden luottokelpoisuuden arviointiin.
Näillä listoilla olemisella on hyvin käytännön seurauksia : se vaikeuttaa pankkirahoituksen saatavuutta, monimutkaistaa tiettyjen yleishyödyllisten palvelujen (sähkö, kaasu, puhelin) hankkimista ja voi estää osamaksuostokset tai joidenkin vakuutusten ottamisen. Ei ole liioiteltua sanoa, että ASNEF-listalla oleminen vaikuttaa kotitalouksien ja pienten yritysten jokapäiväiseen taloudelliseen elämään.
Näistä rekistereistä voi poistaa useilla tavoilla . Suorin tapa on maksaa velka ja pyytää velkojaa ilmoittamaan tiedostoon mitätöinnistä. Teoriassa poiston tulisi tapahtua viimeistään kymmenen päivän kuluessa, mutta käytännössä on yleensä suositeltavaa lähettää tiedostoon myös maksutodistus ja virallinen pyyntö prosessin nopeuttamiseksi.
Jos uskot, että tietosi on merkitty tietokantaamme virheellisesti tai epäsäännöllisesti, voit käyttää tietosuojaoikeuksiasi (pääsy tietoihin, oikaisu, poistaminen ja vastustaminen). Voit pyytää tietoja tallennetuista tiedoista, korjata virheitä, vaatia vanhentuneiden saatavien poistamista tai riitauttaa merkintäsi, jos siihen ei ole riittävää laillista perustetta. Jos tietokanta ei vastaa riittävästi lainmukaisessa ajassa (yleensä kuukausi), seuraava vaihe on ottaa yhteyttä Espanjan tietosuojaviranomaiseen.
Myös enimmäissäilytysajalla on keskeinen rooli : määräykset rajoittavat velkojen sisällyttämisen näihin tietokantoihin kuuteen vuoteen eräpäivästä. Tämän ajanjakson jälkeen tiedot on poistettava, vaikka maksua ei olisi suoritettu. Käytännössä on suositeltavaa seurata tilannetta ja tehdä aktiivisesti vaatimuksia, koska automaattinen poisto ei aina tapahdu niin kuin pitäisi.
Lopuksi on olemassa tapauksia, joissa velka on virheellinen, erääntymätön, alle vähimmäismäärän, vanhentunut tai sitä ei ole asianmukaisesti ilmoitettu velalliselle. Näissä tapauksissa rekisteristä poistamisen lisäksi voidaan vaatia korvausta henkisestä vahingosta, koska korkein oikeus katsoo, että epäoikeudenmukainen sisällyttäminen luottotietolaitoksen tietokantaan loukkaa kunnianloukkausoikeutta.
Vaihtoehtoja verotoimiston velkojen ja muiden julkisten velkojen mitätöinnille
Velat verotoimistolle ja sosiaaliturvalle ovat epäilemättä pelottavimpia . Vuosien ajan on toistettu ajatusta, että julkisia velkoja "ei koskaan anneta anteeksi", mutta nykyinen oikeudellinen todellisuus on paljon vivahteikkaampi ja tarjoaa enemmän vaihtoehtoja kuin monet uskovat.
Maksukyvyttömyyslain uudistus toi mukanaan merkittäviä rajoituksia julkisen velan anteeksiantamiselle . Maksukyvyttömyyslain konsolidoidun tekstin 491.1 §:n mukaan julkisoikeudelliset velat eivät periaatteessa ole anteeksiantoja sekä suorassa menettelyssä (kun konkurssipesään kohdistuvat ja etuoikeutetut saatavat on maksettu) että lykätyssä menettelyssä (kun maksusuunnitelmaa ehdotetaan). Paperilla näytti siltä, että valtiovarainministeriö ja sosiaaliturva olivat käytännössä suojattuja velkojen anteeksiantamiselta.
Oikeuskäytäntö on kuitenkin kulkenut toista polkua . Monet erikoistuomarit ovat katsoneet, että nämä rajoitukset ovat perustuslaillisten periaatteiden, erityisesti perustuslain 82.5 artiklan, vastaisia, ja ovat jatkaneet julkisen velan helpotuksen myöntämistä tietyissä tapauksissa. Tämän seurauksena on tällä hetkellä mahdollista mitätöidä ainakin osittain velat Verohallinnolle ja muille julkisille elimille hätäeläkejärjestelmän (EPI) kautta.
Näissä tapauksissa onnistuminen riippuu kuitenkin pitkälti hakemuksen teknisestä valmistelusta . On tärkeää esittää yksityiskohtaiset todisteet todellisesta maksukyvyttömyydestä (tilinpäätöksillä, tiliotteilla, veroilmoituksilla, omaisuusluetteloilla jne.), osoittaa, ettei petollista toimintaa ole tapahtunut, ja perustella, että näiden velkojen maksaminen kokonaisuudessaan tekisi mahdottomaksi tyydyttää omat ja perheen perustarpeet.
Menettelyn aikana tapahtuu myös erittäin merkittävä vaikutus : täytäntöönpanotoimet , lisämaksujen ja korkojen kertyminen ja joissakin tapauksissa käynnissä olevat ulosmittaukset pysäytetään suurelta osin . Tämä estää julkisen velan hallitsemattoman kasvun samalla, kun kokonaisvaltaista ratkaisua etsitään.
Myös rikosoikeudellinen ulottuvuus on otettava huomioon . Ollakseen velkajärjestelyn oikeutettu velalliseen, jota ei ole viimeisen vuosikymmenen aikana tuomittu rikoksista julkista taloutta, sosiaaliturvaa tai omaisuutta vastaan eikä muista sosioekonomisista rikoksista. Rikosrekisterimerkinnän puuttuminen on olennainen osa lain edellyttämää "vilpitöntä mieltä".
Velan mitätöinnin edut, riskit ja yleiset virheet
Suoran velan mitätöintimenetelmän valitsemisella on selkeitä etuja . Tärkein on todellinen mahdollisuus vapautua täysin hallitsemattomista velvoitteista, olipa kyseessä sitten maksujärjestely, neuvottelut tai tuomioistuimen määräämä velkajärjestely. Tätä parantaa entisestään häiritsevien perintäpuheluiden loppuminen, monien ulosottojen keskeyttäminen ja mahdollisuus poistua luottotietokannoista, jotka estävät taloudellista elämääsi.
Henkilökohtaisesta näkökulmasta katsottuna velalla on myös valtava emotionaalinen vaikutus . Monet ihmiset elävät vuosia loukussa, ilman ulospääsyä. Konkreettinen suunnitelma selkeine määräaikoineen ja tavoitteineen sekä tieto siitä, että laki sallii toisen mahdollisuuden, vähentää merkittävästi jatkuvaan velkaan liittyvää stressiä ja ahdistusta.
Mutta on tärkeää pitää mielessä riskit ja rajoitukset . Oikeudelliset velkojen mitätöintimenettelyt eivät aina poista velkaa kokonaan; jotkin julkiset velvoitteet voidaan sulkea pois, ja prosessi voi kestää useita kuukausia. Lisäksi uuden luoton saaminen on jonkin aikaa vaikeaa, ja tiettyjä varoja saatetaan joutua realisoimaan osan velasta kattamiseksi.
Yksi yleisimmistä virheistä on kalliimman velan ottaminen olemassa olevien velkojen maksamiseksi , kuten pikavipit, jotka on suunnattu erityisesti ASNEF:iin (espanjalainen luottotietotoimisto) listatuille henkilöille. Vaikka ne saattavat vaikuttaa pelastusköydeltä, niihin liittyy yleensä erittäin korkeat korot ja ne pahentavat ongelmaa. Toinen tyypillinen virhe on sopimusten laillisuuden tutkimatta jättäminen: monet luottokortit ja lainat sisältävät kohtuuttomia lausekkeita, joita voidaan riitauttaa.
On myös yleistä aloittaa monimutkaisia prosesseja ilman asiantuntijan neuvontaa . Toisen mahdollisuuden lakiin ja maksukyvyttömyysmenettelyihin liittyy teknisiä yksityiskohtia ja määräaikoja, jotka, jos niitä ei käsitellä oikein, voivat johtaa hylkäämisiin tai epäedullisempiin sopimuksiin kuin muuten olisi mahdollista. Maksukyvyttömyysoikeuteen, koronkiskontaa koskeviin vaatimuksiin ja tietosuojaan perehtyneiden ammattilaisten läsnäolo tekee selvän eron.
Käytännössä taloudellisten menetelmien (kuten ketjureaktion tai lumivyörytakaisinmaksun) , velkojien kanssa neuvottelemisen, kohtuuttomien korkojen takaisinperinnän, luottotietotoimistoista poistamisvaihtoehtojen tutkimisen ja tarvittaessa toisen mahdollisuuden lain vetoamisen älykäs yhdistäminen mahdollistaa aidon velanhoitosuunnitelman laatimisen. Johdonmukaisen ja hyvin toteutetun strategian avulla se, mikä tänään tuntuu umpikujalta, muuttuu monivaiheiseksi prosessiksi taloudellisen mielenrauhan palauttamiseksi ja taloudellisten päätösten tekemisen vapauden palauttamiseksi.
