Pankkien ja asiakkaiden välinen suhde rahoitukseen on muuttumassa merkittävästi. Hallitus on ajanut lakiuudistusta, joka estää rahoituslaitoksia korottamasta luottokorttien rajoja tai aktivoimasta uusia luottolimiittejä ilman kortinhaltijan nimenomaista pyyntöä. Tämä kulutusluottolain luonnokseen sisältyvä toimenpide pyrkii hillitsemään ylivelkaantumista ja antamaan kuluttajille enemmän hallintaa kulutukseensa.
Tähän asti pankkien oli tapana yksipuolisesti lisätä asiakkaidensa käytettävissä olevaa luottoa esittäen sen kaupallisena etuna. Uusien säännösten mukaan lainanottokapasiteetin lisäys edellyttää ennakkopyyntöä ja nimenomaista suostumusta , eikä oikoteitä tai automaattisia aktivointimahdollisuuksia ole. Uudistus tuo mukanaan myös rajoituksia tiettyjen tuotteiden, kuten kiertoluottokorttien, kustannuksille ja laajentaa Espanjan keskuspankin valvontaa koko kulutusluottoekosysteemiin.
Mitä uusi asetus muuttaa
Ministerineuvoston 7. tammikuuta 2026 hyväksymän lakiluonnoksen 63 artiklassa kielletään luoton myöntäminen kuluttajille ilman heidän etukäteistä pyyntöään ja nimenomaista suostumustaan. Tämä koskee ilman nimenomaista suostumusta myönnettyjä luottokortteja sekä luottolimiittejä, tilinylityksiä ja kaikkia muita kuluttajaluoton muotoja. Lain mukaan suostumuksen on oltava myöntävä, vapaa, yksilöity, tietoinen ja yksiselitteinen teko, jota ei voida olettaa hiljaisuuden, toimimattomuuden tai ennalta rastitettujen ruutujen perusteella.
Käytännössä pankit eivät enää voi korottaa kortin luottorajaa, aktivoida uutta rahoitusvaihtoehtoa, joka on linkitetty olemassa olevaan tuotteeseen, tai tarjota lisälainaa, jota käyttäjä ei ole pyytänyt. Myyntitarjous ei katoa , mutta laina myönnetään vasta, kun asiakas vahvistaa haluavansa käyttää sitä. Näin ollen rahoituslaitos voi jatkaa ennalta hyväksyttyjen lainojen tai saatavilla olevien korttien mainostamista, mutta aktivointi edellyttää kuluttajan nimenomaista suostumusta.
Luotto- ja kiertoluottokorttien kustannusrajoitukset
Uudistus ei rajoitu luoton tarjoamiseen, vaan se ulottuu myös hinnoitteluun. Uusille kulutusluottotapahtumille asetetaan väliaikainen 22 prosentin vuosikorkorkokatto , jota sovelletaan myös olemassa olevien kiertoluottokorttien takaisinmaksuun, kunnes Espanjan keskuspankki julkaisee lopulliset lainamääriin perustuvat kynnysarvot. Tilinylityksistä kielletään myös korkojen ja maksujen kerryttäminen siten, että ne nostavat vuosikoron yli 2,5-kertaiseksi lakisääteiseen korkoon verrattuna.
Kalliimpien lainojen, kuten mikrolainojen ja digitaalisten pikavippien, osalta asetetaan tiukemmat ehdot: enintään 4 %:n kuukausikorko, enintään 5 %:n palkkio ja enintään 30 euron enimmäismäärä sekä vähintään kolmen kuukauden takaisinmaksuaika. Lisäksi "osta nyt, maksa myöhemmin" (BNPL) -malli sisällytetään ensimmäistä kertaa kulutusluottosuojaan, mikä on merkittävä muutos tämän tyyppistä rahoitusta tarjoaville alustoille.
Laajennettu valvonta ja velvoitteet yrityksille
Espanjan keskuspankki on ottamassa aktiivisemman roolin alan valvonnassa. Kaikkien kulutusluottoja myöntävien tahojen, mukaan lukien digitaaliset alustat, on oltava sääntelyviranomaisen hyväksymiä ja valvomia. Luvattomien lainanantajien kanssa tehdyt sopimukset ovat mitättömiä, mikä tarjoaa kuluttajille lisäsuojaa. Tämä toimenpide vastaa teknologia- ja rahoitusalan yritysten lisääntyvään tarjontaan tarjota luottokortteja ilman tulojen varmennusta internetin tai mobiilisovellusten kautta, jotka tähän asti toimivat harmaalla alueella.
Laki tuo myös velvoitteita yrityksille. Jos yritys haluaa tarjota asiakkailleen mahdollisuuden maksaa ostoksen osamaksulla korkoineen, sen on tehtävä se valtuutetun rahoituslaitoksen tai säännellyn välittäjän kautta . Muussa tapauksessa se voi tarjota vain korottomia maksusuunnitelmia. Tämän muutoksen tarkoituksena on estää liiketoimintatavat, joissa luottotapahtumia salataan virallisen valvonnan ulkopuolelle.
Uudet kulutusluottosäännökset edustavat käännekohtaa pankkien ja asiakkaiden välisessä suhteessa. Hallitus pyrkii vähentämään ylivelkaantumista ja voimaannuttamaan kuluttajia kieltämällä luottokorttien luottorajojen nostamisen ilman asiakkaiden suostumusta, asettamalla hintakattoja esimerkiksi kiertoluotoille ja laajentamalla valvontaa koko rahoitusekosysteemiin. Vaikka toimenpide on vielä käsittelyssä eikä se ole vielä tullut voimaan, sen lopullinen hyväksyntä merkitsee muutosta luotonmyöntötavassa Espanjassa.
