Keskustelu valtion takaaman opintolainan (CAE) velallisista on palannut Chilen julkisen keskustelun keskiöön, tällä kertaa hallituksen aggressiivisemman perintäsuunnitelman säestyksellä. Välittömästi etusijalla ovat ne, joilla on suurin maksukyky , ja toimenpiteet vaihtelevat virallisista ilmoituksista mahdollisiin omaisuuden takavarikointiin.
Samanaikaisesti aktivoituvat automaattiset mekanismit, kuten veronpalautusten pidättäminen verokauden aikana , mikä on yllättänyt monet ihmiset, jotka eivät olleet tietoisia verorästeistään. Näiden työkalujen yhdistelmä merkitsee selkeää muutosta: valtio haluaa periä takaisin massiivisen velan , joka on kasvanut räjähdysmäisesti viime vuosina.
Hallituksen suunnitelma: ketkä ovat ensimmäiset CAE-velalliset valokeilassa
Valtiovarainministeri Jorge Quiroz määräsi tasavallan valtiovarainministeriön (TGR) uudelleenaktivoimaan ja nopeuttamaan opintolainojen perintäprosessia. Toimeenpanovallan lähteiden mukaan virallisia ilmoituksia aletaan lähettää huhtikuun ensimmäisellä viikolla rajoitetulle, mutta merkittävälle joukolle maksuhäiriöisiä lainanottajia.
Tämä ensimmäinen ryhmä käsittää vähintään 1 800 henkilöä, joiden kuukausitulot ovat yli 5 miljoonaa dollaria ja joilla on pitkäaikaisia opintolainavelkoja. Sisäisten tietojen mukaan jokaisella näistä velallisista on keskimäärin noin 11 miljoonan dollarin velka , mikä tarkoittaa valtiolle noin 20 miljoonan Yhdysvaltain dollarin menetystä, jos näitä velkoja ei peritä.
Valtiovarainministeriön ohje on selkeä: se pyrkii maksamaan lyhyellä aikavälillä hyödyntäen kaikkia käytettävissä olevia oikeudellisia keinoja. Näihin kuuluu mahdollisuus periä varoja suoraan tunnistettujen velallisten pankkitileiltä , edellyttäen, että tilillä on riittävästi saldoa velvoitteen kattamiseksi kokonaan tai osittain.
Tapauksissa, joissa tilillä olevat varat eivät riitä, hallitus ei sulje pois mahdollisuutta mennä askeleen pidemmälle ja takavarikoida omaisuutta , kuten ajoneuvoja tai muuta omaisuutta. Näistä toimenpiteistä, joita tähän asti on sovellettu säästeliäästi, tulee voimakkain keino painostaa niitä, joilla toimeenpanovallan mukaan on taloudelliset resurssit velkojensa maksamiseen.
Hallituksen sisällä tunnustetaan, että näiden ilmoitusten jälkeen yhä useammat suurituloiset velalliset ovat jo alkaneet ottaa yhteyttä valtiovarainministeriöön tutkiakseen vaihtoehtoja ja laillistaakseen tilanteensa ennen rajumpiin toimenpiteisiin ryhtymistä.
Toinen vaihe: painetta ja mahdollisuuksia keskituloisille
Kun alkuperäinen hyökkäys suurituloisimpia vastaan on käynnistetty, suunnitelmassa kaavaillaan toista vaihetta, joka keskittyy 1,5–5 miljoonaa dollaria kuukaudessa ansaitseviin . Tässä tapauksessa strategia yhdistää paineen tiettyihin maksumahdollisuuksiin ja pyrkii estämään konfliktin nopean kärjistymisen oikeuteen.
Tälle segmentille TGR tarjoaa mahdollisuuden sopimusten tekemiseen ja velkojen uudelleenneuvotteluun , tosin yhdellä keskeisellä ehdolla: velallisten on itse vapaaehtoisesti otettava yhteyttä toimistoihin tai virallisiin kanaviin näiden sopimusten viimeistelemiseksi. Ne, jotka eivät ryhdy toimiin, ottavat riskin, että heihin sovelletaan tulevaisuudessa vastaavia toimenpiteitä kuin korkeampiin tuloluokkiin on suunniteltu.
Hallituksen poliittinen painopiste on ollut sen korostamisessa, että velanperinnän uudelleenaktivointi kohdistuu erityisesti maksukykyisiin opintolainavelallisiin osana laajempaa pyrkimystä lisätä verotuloja. Ministeri Quiroz on muotoillut tämän strategian osaksi julkisen talouden vahvistamisprosessia ja korostanut, että opintolainojen maksuhäiriöt ovat lisääntyneet räjähdysmäisesti viime vuosina.
Alle 1,5 miljoonaa dollaria kuukaudessa ansaitsevien osalta suunnitelman rakenne on vielä epäselvämpi. Alhaisimpaan tuloluokkaan odotetaan toistaiseksi erityisiä toimenpiteitä , mikä avaa oven tuleville mukautuksille tai eriytetylle kohtelulle, ottaen huomioon CAE:n (opiskelijalainajärjestelmän) historiallisesti herättämät yhteiskunnalliset keskustelut.
Joka tapauksessa valtiovarainministeriö yrittää välittää viestin, että valtio ei luovu oikeudellisista välineistä rahojen takaisin saamiseksi, vaikka perintätahti ja -intensiteetti vaihtelevat kunkin ryhmän taloudellisen kapasiteetin mukaan.
Miten valtio voi periä: pidätyksistä varojen takavarikointiin
Opiskelijalainamaksun (CAE) keräämisen uudelleenaktivointi perustuu jo olemassa olleeseen hallinnollisten ja oikeudellisten valtuuksien sekä verovalvontatoimenpiteiden verkostoon , joiden soveltaminen oli vuosien ajan rajoitettua. Vero- ja hallinto-oikeuden asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että ongelmana ei ole ollut sääntelyn puute, vaan pikemminkin myöhästyneiden maksujen täytäntöönpanon puute käytännössä.
Kun CAE-laina tulee maksuvaikeuksiin ja valtiontakaus on pantu täytäntöön, velka tulee valtiovarainministeriön suoraan täytäntöönpanokelpoiseksi . Tässä vaiheessa tasavallan valtiovarainministeriöstä tulee velan perinnästä vastaava viranomainen, jolla on käytössään useita työkaluja.
Hallinnollisessa vaiheessa ensimmäiset toimenpiteet ovat yleensä vähemmän invasiivisia, mutta yhtä tehokkaita: veronpalautuksia voidaan käyttää tuloverotuksen aikana, hyvitysten kuittaamiseen veronmaksajan hyväksi ja erilaisiin ennaltaehkäiseviin ilmoituksiin vapaaehtoisen maksun edistämiseksi.
Jos nämä keinot epäonnistuvat, valtio voi edetä oikeudellisiin mekanismeihin. Tässä skenaariossa käytetään niin sanottuja täytäntöönpanomenettelyjä , joiden tarkoituksena on nimenomaan vaatia velkojen nopeaa maksamista. Näiden prosessien kautta valtiovarainministeriö pyytää siviilioikeudelta täytäntöönpanomääräystä ja velallisen omaisuuden takavarikointia .
Jos ilmoitusvelvollinen ei maksa eikä esitä puolustusta lainmukaisessa ajassa, prosessi etenee omaisuuden varsinaiseen takavarikointiin ja lopulta huutokauppaan velan perimiseksi. Yleissääntönä on, että ilmoitus tehdään henkilökohtaisesti; laki sallii kuitenkin myös vaihtoehtoisia tapoja, kuten haasteen tai julkisen kuulutuksen, kun velallista ei ole mahdollista tavoittaa hänen osoitteestaan.
CAE-velallisten veronpalautusten pidättäminen
Joka vuosi tuhannet veronmaksajat odottavat veronpalautuksiaan, mutta monet yllättyvät huomatessaan, että heidän rahansa on pidätetty joko osittain tai kokonaan . Yksi yleisimmistä syistä tähän on maksamattomat CAE-velat (Contributory Tax).
Nykyiset säännökset valtuuttavat valtiovarainministeriön tekemään automaattisia pidätyksiä , kun valtiolle on maksamatta olevia velvoitteita, mukaan lukien tämän yliopistolainan erääntyneet maksut. Käytännössä summa, jonka veronmaksaja odotti saavansa palautuksena, voidaan lopulta käyttää suoraan veroviranomaisen velan maksamiseen .
Prosessi on suhteellisen yksinkertainen: jos veronpalautus kattaa koko velan, pidätys on suoritettu ja velka on maksettu tai ainakin sitä on pienennetty merkittävästi. Jos palautus on pienempi kuin jäljellä oleva saldo, sovelletaan osittainen alennus ja loppuosa kirjataan edelleen erääntyneenä velkana valtiovarainministeriön järjestelmiin.
Veroasiantuntijat väittävät, että nämä pidätykset eivät ole poikkeus, vaan osa valtion tavanomaisia veronperintämenetelmiä , joita käytetään myös muiden velvoitteiden, kuten elatusmaksujen tai verovelkojen, hoitamiseen. Ongelmana monille ihmisille on se, että he saavat tietää liian myöhään , kun he ovat jo tehneet suunnitelmia rahoista, jotka eivät lopulta koskaan saavu perille.
Siksi asiantuntijat suosittelevat verovelvoitteiden tarkistamista ennen veroilmoituksen jättämistä, erityisesti jos olet rahoittanut korkeakouluopintojasi opintolainalla . Muuten veronpalautuksesta voi tulla eräänlainen "pakkomaksu", joka häiritsee täysin vuosittaista taloussuunnitteluasi.
Suosituksia velallisille: miten ennakoida CAE:n perintää
Tämän tiukemman perintämenettelyn edessä talous- ja veroasiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että paras strategia CAE-velallisille on ennakoida ja ymmärtää heidän todellinen tilanteensa selkeästi ennen ilmoitusten tai pidätysten saapumista.
Ensimmäinen perusasia on tarkistaa velan tiedot tätä tarkoitusta varten perustetuilta virallisilta verkkosivustoilta. Sieltä näet, onko velalla erääntyneitä maksuja, pääomamääriä, korkoja ja valtion jo myöntämiä takauksia. Tämän tarkastelun avulla voit selvittää, voidaanko tilanne hallita maksusopimuksella vai onko suositeltavaa hakea asiantuntija-apua.
Toinen yleinen suositus on tarkistaa valtiovarainministeriöltä mahdolliset maksamattomat veronpidätysten maksut tai keskeneräiset perintäprosessit . Joissakin tapauksissa veronmaksajat eivät ole saaneet ilmoituksia tai ovat jättäneet ne huomiotta, mutta tämä ei estä hallinnollisen prosessin jatkumista ja vaikuttamasta esimerkiksi veronpalautuksiin tai tuleviin menettelyihin.
Tapauksissa, joissa taloudellisen taakan hallinnasta tulee vaikeaa, yksi vaihtoehto on tutkia velkojen uudelleenjärjestelyvaihtoehtoja tai maksusopimuksia valtiovarainministeriön kanssa, erityisesti keskituloisille, joille hallitus on ilmoittanut tarjoavansa helpotusta. Vaikka nämä sopimukset voivat pidentää velan kestoa, ne auttavat myös välttämään oikeusjuttuja, ulosottoja ja muita niihin liittyviä kustannuksia.
Lopuksi asiantuntijat neuvovat olemaan käsittelemättä veronpalautuksia taattuna tulona, jos on epäilyksiä maksamatta olevista verovelvoitteista. Tämän mahdollisen rahan sisällyttäminen budjettiin ilman varmuutta sen saamisesta on yleinen virhe, joka voi lopulta aiheuttaa merkittävän aukon henkilökohtaiseen tai perheen talouteen.
Chilen hallituksen hyökkäys opintolainojen maksuhäiriöitä vastaan merkitsee muutosta siinä, miten valtio on vuorovaikutuksessa niiden kanssa, jotka ovat opiskelleet näillä lainoilla eivätkä ole maksaneet niitä takaisin. Painopiste paremman takaisinmaksukyvyn omaavien velallisten kohdalla , veronpidätysten, pankkitileiltä vähennysten ja ulosottojen kaltaisten työkalujen intensiivinen käyttö sekä keskituloisille tarkoitettujen maksusuunnitelmien mahdollisuus maalaa kuvan, jossa velan laiminlyönti ei ole enää tuhansille ihmisille mahdollinen vaihtoehto.
